「金利」

住宅ローン金利は主に3種類あります。固定か変動かなど、自分に合うものを選びましょう。

代表的な金利タイプは3種類

住宅ローンの金利タイプは大きく分けて「全期間固定金利型」「固定金利期間選択型」「変動金利型」の3種類があります。機関にこの3種類がある場合、「全期間固定金利型」の金利が一番高く、次いで「固定金利期間選択型」、一番低いのが「変動金利型」となるのが一般的です。「それなら『変動金利型』で住宅ローンを組めばオトクじゃない？」と思う人もいるかもしれません、金利が低いのには理由があります。記したそれぞれのタイプのメリット・デメリットをしっかり理解し、自分に合ったタイプを選びましょう。金利タイプのローンを組み合わせて契約する「ミックスローン」という組み方もあります。

全期間固定金利型

▶︎メリット
市中金利が上がっても、毎月返済額は増えない、毎月返済額が変わらないので、収支計画を立てやすい
▶︎デメリット
他の金利タイプに比べて金利が高い、市中金利が下がっても、毎月返済額は変わらない

固定金利期間選択型

▶︎メリット
固定期間の金利は「全期間固定金利型」と比べて低い、一定期間の毎月返済額が変わらないので、その期間の収支計画を立てやすい
▶︎デメリット
固定期間終了時に市中金利が上がっていた場合、毎月返済額が急激に増える可能性がある

変動金利型

▶︎メリット
他のタイプに比べて金利が低い、金利は半年に1 度見直されるが、毎月返済額の変更は5年ごとで、見直し後の毎月返済額は前回の1.25 倍までというところが多い
▶︎デメリット
市中金利が上がると、毎月返済額に占める利息の割合が多くなり、元金がなかなか減らない（総返済額が増える）

金利タイプの選び方

3つの金利タイプの特徴を理解したら、それぞれがどんな人に適しているのかを見ていこう。これを知ることで、固定か変動か、自分にピッタリの金利タイプが判断しやすくなる。さらに、返済時に気をつけるポイントも見えてくるはずです。

全期間固定金利型（入期間が長く、計画的な返済をしたい人向け）

金利の上昇リスクを負わなくて済む全期間固定金利型。今後の金利動向の確実な予測はできないが、史上最低水準ともいわれる昨今の金利で固定したい人には向いているタイプといえる。また、借入期間が長く、その間、計画的な返済生活を送りたいと思っている人は積極的に検討したい。例えば、今後子どもの教育費の負担増が予想される人や、この先の収入増が期待しにくい人は特にオススメです。

固定金利期間選択型（将来収入が上がる可能性が高い人向け）

固定金利期間が終わったあとの金利変動リスクがある固定金利期間選択型。例えば、この先収入が増える可能性の高い人は、このタイプが向いている。子どもの教育費など支出負担が重いあいだだけ、金利上昇のリスクを避けて、収支の計画が立てやすい固定金利を利用するという考え方もアリです。全期間固定金利型に比べて金利水準が低いため、その金利差分をしっかり貯蓄し、固定金利期間終了時に繰上返済をする、というプランもいいでしょう

変動金利型　（借入期間が短く、借入額が少ない人向け）

金利変動リスクのある変動金利型。借入期間が10～20年と短い人や、借入額が少ない人は、金利水準が低いこのタイプを上手に活用したい。また、例えば、夫婦共働きで毎月着実に貯蓄を増やしていける人や、手元資金が潤沢にあって繰上返済でローン残高をどんどん減らせる人にも向いている。変動金利型を利用する場合、市中金利上昇にともなって毎月返済額が増える可能性はもちろん、毎月返済額に占める利息の割合が多くなり、元金の返済が進みにくくなる事態も想定しておく必要があります。

「自分に合った金利」ついてはたくさんのお客様からご相談に乗らせていただくことあります。今回お伝えしたいことが何かのお役に立てればと思います。

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Profile

株式会社　ソニー生命

大石　裕也

ご自身の夢・ご家族の夢を現実にするためには何から始めたらいいか。 5年後、10年後の暮らしをイメージしてあなたのライフプランニングを 一緒に考えていくお手伝いをしています。